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「康菲石油」13个禁令!1000亿英镑的意外险市场将设定一个新的佣金上限,简单来说就是航空保险或者停止销售

意外险,佣金,禁令,英镑,上限,或者,航空,简单,就是,销售,一个,市场,1000时间:2021-04-15 08:49:53浏览:195
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监管部门整顿意外险市场乱象的决心不变!

4月14日,《国际金融新闻》记者从业内获悉,中国银行业监督管理委员会已向各保险公司下发《意外险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),再次指出搭售捆绑、手续费异常高、金融业务数据不实等突出问题。

一家保险公司的产品开发精算师告诉《国际金融新闻》记者,意外险作为寿险的一个大类,已经没有其他险种那么规范了。《办法》颁布前,中国银行业监督管理委员会已发布《关于加快意外险改革的意见》和《意外险市场清理整顿工作方案》。可以预计,未来意外险将会像健康险一样受到严格的监管。

友邦保险科技创始人兼精算师陈在接受《国际金融报》记者采访时也指出,保险的本质是保障。然而,一些高返利的意外险产品已经偏离了保险的本质。这个《办法》已经表明了监管的意图,即将意外险价格调整到原来的合理水平,将有效遏制偏离保险本质甚至非正规使用。所以会对保险公司和中介产生很大影响,消费者直接受益。

众所周知,意外险是一种保费低、险种灵活、保障功能强的保险,具有广泛的社会需求和众多的客户。近年来,意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的重要方面,通过运用商业保险等市场化手段,增强全社会应对风险的意识,增强全社会抵御风险的能力,做出了重要贡献。根据公开数据,2020年我国意外险保费收入为1174亿元,赔付支出为316亿元。

以下是《办法》的核心内容和上述产品开发精算师的解释:

个人短期意外险平均附加费率不得超过35%

《办法》规定,保险公司在确定保险费时,应当遵循一般精算原则,采用公平合理的定价假设。

解释

保险公司应在行业公布的事故发生率表的基础上,结合公司实际经验数据,按照审慎原则确定计划发生率。这就明确了该规定正式颁布后,保险行业协会将及时发布意外伤害经历率表,为后续意外险的规范运作提供依据。

意外险平均附加费用率与去年发布的《普通人寿保险精算规定》一致。从产品注册的角度来看,保险公司一般在这方面没有问题。但结合上述意外伤害经历率和后面提到的佣金管理要求,该规定对意外保险费率和费用水平施加了上限。

新业务价值为负的新产品将不被批准和备案

解释

目前寿险公司主要经营长期意外险。长期意外险一直是寿险公司可靠的利润来源,很少有新业务价值为负的。但是,结合主体和业务范围的更新,可以想见,这一规定或许是为了未来的财产保险公司进入长期意外险领域做准备。众所周知,在短期健康保险领域,产险公司的产品价格竞争力普遍高于寿险公司。如果财产险和意外险公司以同样的方式经营长期意外险,考虑到保证长期意外险长期费率的条件,过低的价格肯定会给公司未来的财务稳定带来风险,也给长期意外险带来不良的竞争。因此,监管部门从这个角度出发,提前做出相关要求。

此外,《通则》中提到的《办法》规定,意外险的经营主体包括人寿保险公司、健康保险公司、养老保险公司和财产保险公司。意外险按保险期限分为长期意外险和短期意外险。但并没有规定财产保险公司只能经营短期意外险,这可能意味着未来财产保险公司将在长期意外险上与寿险公司展开竞争。

基本划定意外险佣金上限

解释

根据对预计支付给合作机构和个人代理人的佣金率的说明,最高佣金率超过上表规定的平均附加费率上限10个百分点以上的,应提供总经理签署的书面说明材料,包括但不限于:佣金率水平的合理性分析、业务经营遵守法律法规的承诺、公平竞争声明等。

这基本上定义了意外险佣金的上限。个人短期意外险和个人长期意外险的首次佣金不得超过45%,个人长期意外险的佣金不得超过28%。这个水平远低于目前很多意外险的实际运营状况,所以会对后续的意外险销售产生很大的影响。

连续两年保费收入超过200万元、赔付率低于30%的产品应停产

解释

对于过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品,保险公司应及时调整定价,确保下一年度赔付率不低于50%。对于保费收入连续两年超过200万元且赔付率低于30%的产品,保险公司应当停止销售。

这是对意外险赔付率的明确要求,与目前意外险赔付情况有很大不同,会对意外险费率水平产生很大影响,意外险费率有望大幅下降。

更特别的是航空意外险。根据这个要求,纯航空意外险不得出售。类似航空意外险的发生率极低。如何评估接近巨灾的风险,是需要单独评估,两到三年一次,还是只能和其他事故责任一起打包出售,还有待进一步探讨。

不得通过保险中介机构为其他机构或个人谋取不正当利益

解释

保险公司通过保险中介支付的保险佣金应当与实际中介服务相匹配,不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益。

这可以说是对中间渠道意外险佣金乱的原则性要求。佣金水平超过平均附加费的上限超过10个百分点,符合上述要求。当佣金水平被控制在较低水平时,各种混乱自然会逐渐消失。

航空意外险业务应做再保险安排

解释

保险公司销售航空旅客意外伤害保险、车辆意外险等保险产品时,应当取得保险金额的同意和认可。保险公司应对航空意外险业务做出再保险安排,并在每年上报中国银监会的再保险计划中单独列出航空意外险的再保险计划。

前半部分是为了响应《保险法》对以死亡为赔付条件的产品的要求,后半部分是考虑到航空意外险的巨灾属性,需要再保险支持风险分散。另一方面,再保险在更大范围内分散风险,参与再保险也能促进航空事故保险费率的合理性。

不得有捆绑销售等13种非法商业行为

解释

《办法》为意外险列举了13个负面清单,其实是多年来意外险管理问题的总结。

2022年,人身意外险运营整体情况开始披露

解释

《办法》特别加强了意外险的信息披露要求,类似于短期健康险和长期医保的逻辑要求。2022年将披露人身意外险运营概况和不同渠道的运营数据,针对航空意外险、借款人意外险、旅行意外险、运输意外险,将进一步披露不同险种的运营数据。从2023年开始,所有意外险险种的业务数据都要公开。

可以说,信息披露会使意外险业务更加透明,通过渠道收取高额佣金的情况将难以为继,产品的赔付率和价格将更加合理。同时,如前所述,不同类型意外险的责任可能会进一步演变,航空意外险过去很难按照单一责任满足各种要求。这就对保险公司的产品创新和数据分析提出了更高的要求。

建议废止以前相关的意外险规范文件

解释

本《办法》拟废止以往许多关于意外险的规范性文件,主要是考虑到这是一部关于意外险运营的综合性规范性文件,是对以往文件的替换和更新。


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